儿童重疾险怎么买

购买儿童重疾险需优先考虑年龄和疾病覆盖范围。建议在出生28天或30天后尽早投保，年龄越小保费越低，长期重疾险的保费与年龄成正比。保障范围应覆盖儿童高发疾病，如白血病、重症手足口病、川崎病等，同时关注轻症和中症的定义是否宽松（如赔付条件为90天而非180天）。此外，选择专属儿童群体的险种，确保高发疾病有多倍赔付，例如白血病双倍保额赔付功能。
 
保额与保障期限的选择  
保额建议至少覆盖3-5年家庭收入，通常为30万-50万元，以应对治疗费用、康复支出及家长误工损失。保障期限可根据预算灵活选择：定期重疾险（如保20-30年）适合预算有限家庭，保费低但到期需重新投保；终身重疾险提供长期保障，避免未来健康变化导致的投保限制，但保费较高。若预算充足，可组合定期与终身产品，例如保额50万的终身险叠加定期险，总保额达100万以上。
 
产品类型与附加责任  
优先选择含轻症、中症、重疾多次赔付的产品，避免分组限制（如癌症单独分组）。轻症和中症保障可覆盖疾病早期治疗费用，豁免条款（投保人/被保人豁免）能在家长丧失缴费能力时维持保单有效。避免选择包含罕见病滥竽充数的产品，同时注意多次赔付条件，如部分产品对病因相近疾病仅赔一次，可能降低实际赔付概率。消费型重疾险性价比更高，返还型产品保费较高且收益有限。
 
购买渠道与投保建议  
通过网上或线下购买，优先选择服务优质、理赔高效的保险公司。投保时需仔细阅读条款，重点关注等待期（30-180天）、免责范围及赔付次数限制。建议选择20-30年缴费期以降低年缴压力，同时利用保险杠杆作用。若家庭预算有限，可先配置高保额定期险，待孩子成年后补充终身保障。
 
常见陷阱与注意事项  
警惕三类陷阱：一是疾病定义严苛，如轻症赔付条件不合理；二是隐性分组限制，如多种关联疾病仅赔一项；三是保额不足或终身险性价比失衡。投保前需对比不同产品的疾病覆盖率和赔付比例，避免盲目追求疾病种类数量。优先选择健康告知宽松的产品，若孩子已有病史，可咨询专业经纪人筛选可投保方案。定期复查保单，根据医疗费用通胀调整保额。 

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