低利率时代买保险靠不靠谱

近年来，全球及我国经济持续面临低利率环境，市场利率下行对传统理财方式形成冲击。在此背景下，保险产品尤其是储蓄型保险（如分红险、增额终身寿险）逐渐成为居民资产配置的重要选项。低利率时代购买保险是否靠谱？需从产品特性、市场环境及风险收益等多维度综合分析。
 
一、保险产品的优势与适配性 
1. 锁定长期收益  
   储蓄型保险的预定利率通常在投保时锁定，不受市场利率波动影响。例如，增额终身寿险的现金价值以合同约定利率复利增长，当前主流产品预定利率多为2.5%，显著高于银行存款和国债。这种“确定性收益”在利率下行周期中具备抗风险优势。
 
2. 兼顾保障与理财功能  
   保险产品本质是风险管理工具，兼具保障属性。如年金险可提供养老现金流，健康险覆盖医疗风险，而分红险通过投资国债、基建债券等稳健渠道实现收益增值。相较于纯理财产品，保险的“保障+收益”模式更贴合低利率下居民“保值优先”的需求。
 
3. 优化资产配置结构  
   低利率环境下，银行理财、基金等产品收益下滑，而保险通过长期限负债匹配，可缓解家庭资产短期化问题。例如，分红险通过浮动收益设计，允许客户分享保险公司投资盈余，兼顾稳定性和灵活性。
 
二、潜在风险与注意事项 
1. 流动性约束  
   保险产品前期现金价值较低，若短期内退保可能面临本金损失。建议选择与资金使用计划匹配的产品，优先配置5年以上长期持有资产。
 
2. 收益不确定性  
   分红险的实际收益受保险公司投资能力影响，需关注公司历史分红实现率。头部险企如中国太平、平安等凭借千亿级投资规模和专业团队，分红稳定性较高。
 
3. 利差损风险  
   若保险公司资产端收益持续低于负债成本，可能引发利差损。对此，监管已推动行业优化资产配置，包括拉长久期、增加权益和另类投资比例，以平滑收益波动。
 
三、未来趋势与配置建议 
低利率或成长期常态，保险业正通过产品创新（如浮动利率产品）、投资多元化（海外资产、股权投资）等方式增强抗风险能力。消费者可采取“保障先行+储蓄补充”策略：  
- 基础保障：优先配置医疗、重疾等纯保障型产品；  
- 稳健增值：选择长期储蓄险作为利率下行期的“压舱石”；  
- 动态调整：关注保险公司偿付能力及产品条款，避免盲目追高收益。
 
结语  
低利率时代，保险并非“高收益”工具，但其锁定收益、风险可控的特点，使其成为资产配置中不可或缺的稳定器。合理规划、长期持有，方能发挥保险的真正价值。 

商品名称：
复星联合超越保无忧版长期医疗险（家庭版）
复星联合超越保无忧版长期医疗险（个人版）

接保司通知，复星联合健康超越保无忧版长期医疗险，正式上线啦！市场首款保证续保10年的免健告医疗险，保障齐全，对标甚至超越传统长百万医疗，快点来看看吧~

【产品亮点】
1、保证续保：首款保证续保10年免健告医疗险，续保稳定更安心
2、保障齐全：院外药无清单，重疾可拓展特需医疗，保障全
3、形态升级：不仅可保一般既往症基础，还可保重大既往症
4、投保无忧：无健告、无职业限制，最高可续保至105岁

#复星联合超越保 #超越保无忧版 #超越保长期医疗险 #超越保

保险投保链接：
https://nianwa.com/?gid=2752
预约保险顾问：
https://nianwa.com/?yid=2752

答：大家养老鑫享盈（利享福）年金保险（分红型）是大家养老的线下商品，可以通过大家养老合作的保险经纪平台#保险精品汇购买，大家养老鑫享盈（利享福）年金保险（分红型）由深圳市得同保险代理有限公司负责销售，如需购买或有疑问，请点这里 预约保险咨询顾问。

预约保险顾问购买大家养老鑫享盈（利享福）年金保险（分红型），好处颇多。首先，保险顾问具备专业知识，能根据个人情况量身定制保险方案，确保保障全面且经济高效。其次，顾问提供全程服务，从选购到理赔，为客户排忧解难，让保险购买更加省心。再者，顾问能解答保险条款中的疑惑，避免后续纠纷，让客户更放心。总之，预约保险顾问购买保险，不仅能获得专业指导，还能享受贴心服务，确保保险投保安全、有效。

保险产品链接：
🔗 大家养老鑫享盈（利享福）年金保险（分红型）
预约预约顾问：
🔗 预约保险顾问为您设计产品方案

您好！平安健康岁月长安特定疾病保险（互联网）正式上线啦！储蓄与医疗保障兼顾，对接“平安乐健康”健康保险服务体系，快点来看看吧！

【产品亮点】
1、特疾保障：覆盖 10 种高发特定疾病，均为治疗周期长、对家庭经济影响巨大的疾病
2、医疗保障：覆盖门诊住院、齿科、体检等多种场景，0免赔额且100%赔付，享直付服务
3、资金规划：现价持续增长且写入合同，兼具储蓄功能，急需用钱时，支持减保或保单贷款
4、增值服务：投保即享门诊协助、国内书面二诊（120种重疾）、就医陪诊等9项增值服务

#岁月长安 #特定疾病保险 #储蓄型特定疾病保险 #平安健康

保险购买链接：
https://nianwa.com/?gid=2851
保险预约链接：
https://nianwa.com/?yid=2851